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{{4}}美国是世界上最发达的国家,它的养老制度也是非常完善的,是不少国家学习和模仿的对象。但是,每个国家有每个国家的特色,美国的养老金制度不能拿到我们国家照搬照抄。 美国的养老金制度实际上是三根支柱,通过个人、企业共同筹建的养老保险基金。这实际上也是我们国家想建立起来的。 '''第一支柱,是社会保障计划。''' 通过社保税的方式征收个人缴纳工资总额的6.2%,企业也承担6.2%。 1.覆盖面。社会保障计划覆盖美国94%的就业人员。这一点我们国家相差还是非常远的,2018年末全国就业人员是7.7586亿人,参保职工只有30104万人,职工基本养老保险覆盖面是38%。 2.缴费和退休方式。美国的社保税是强制征收,但是也注重公平性。每缴纳1130美元记点1%,一年最多积4%,如果积攒到40%才能够办理退休手续,也就是说最少需要缴费10年。美国设立最高交税工资上限。我们国家是社保缴费基数是占60%~300%基数之间,领取养老金缴费年限需要15年,以时间为准。 [[文件:zmylzd01.jpg]] 在美国税务部门征收体系已经完善了几百年。税务部门权力很大,要想拖欠国家的税款,简直是不可能的。“你可以躲得过警察,但是躲不过税务官”。我国税收征缴还有进一步提升的空间。 3.美国的退休年龄是灵活的,62岁到70岁。早在1935年,美国就规定了65岁是老年人应该退休的年龄。20世纪50年代,美国设置最早退休年龄可以提前到62岁,不过相应的养老金水平要降低到70%。如果延迟退休,养老金水平也会提高,最高是132%。美国从2000年开始推行延迟退休政策,每年提高一个月左右,到2027年将领取全额养老金的退休年龄,从65岁延长到67岁。 [[文件:zmylzd02.jpg]] 根据2012年人社部的数据显示,全国平均退休年龄只有53岁。如此差异的退休年龄,难怪我们的养老保险基金压力非常大了。 4.待遇水平。计算养老金的时候,先要以35年最高收入总额或者实际缴费总额平均计算出每月收入,按照每月收入所属的区间计算。 首先发放767美元的90%;如果每月收入在4624与767美元之间,则额外发放每月收入减767的32%;如果工资收入超出4624元那么额外发放每月收入减4624的15%。养老金的最高水平是2605美元,每年都会变化。 '''第二支柱,是年金计划。''' 实际上主要是公共部门退休金计划(CSRS和FERS),还有雇主养老金计划(401K)。这两个养老金计划在我们国家也有相应的特有名称,分别叫做“职业年金”和“企业年金”。 第二支柱属于补充养老金机制,可以划分为待遇确定性和缴费确定性两大类别,我国的两种年金都属于缴费确定型。 年金计划覆盖约美国就业人口的49%。在我国职业年金计划覆盖大约3000万机关事业单位人员,企业年金计划覆盖大约2300万企业人员,但是我们国家的就业人员高达7.76亿,覆盖率只有6.9%。 '''第三支柱,是个人退休金计划。''' 实际上主要是个人自己购买养老保险。2018年5月,我国在上海福建和苏州工业园区试点实施税延型养老保险制度,通过购买时免税领取时缴税的方式,将税收延迟到未来。除此之外,还有一种叫做税收免除型养老保险,在购买时已经缴纳个人所得税;享受养老金时,不需要再缴纳个人所得税了。当然还是税延型养老保险更划算,不过仅仅适用于高收入的劳动者。 [[文件:zmylzd03.jpg]] '''养老金积累的规模''' 美国养老金的积累是非常雄厚的。根据美国投资协会统计,截止2018年第三季度美国养老资产规模高达29.195万亿美元,相当于当年GDP的145%。 [[文件:zmylzd04.jpg]] 我国的养老保险基金的积累:2018年末只有职工养老保险基金累计结余5万亿人民币,城乡居民养老保险基金结余7250亿人民币,社保基金理事会储备的风险准备金2万亿人民币,企业年金累计结余1.477万亿人民币,累计不会超过1.5万亿美元。不过,我们国家房地产市场比较繁荣,总价值高达400万亿人民币,老人们也可以通过以房养老方式获得更多的养老金。 综上所述,美国的养老保险制度实际上主要还是以个人积累、企业辅助为主,政府并没有过多的补贴、补助。我们每年补贴养老保险基金1万亿人民币以上。所以是两种完全不同的模式,没有什么可比性的。
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